Выбирая страховку для крупных объектов недвижимости, руководители больших предприятий руководствуются тремя основными параметрами: стоимость полиса, франшиза, бренд страховой компании. И хотя риск возможного убытка не растет прямо пропорционально величине предприятия, тем не менее, значительные потери вследствие непредвиденных аварийных случаев на крупных промышленных объектах случались. Стоит вспомнить самые масштабные аварии в Украине за последние годы, приведшие к огромным финансовых потерям собственников этих предприятий, и, соответственно, к весьма крупным возмещениям от страховых компаний:
В 2006 году в доменной печи на комбинате «Азовсталь» произошел взрыв газа. Страховая компания выплатила 31 млн долларов.
В 2007 году возник пожар на складе компании DataLux. Страховая выплата составила более 190 млн гривен.
В 2010 году произошел пожар на складе сети «Эльдорадо», в результате выплата по страховому случаю составила 90 млн гривен; и пожар на заводе «Веста Индастриал», по примерным подсчетам нанесший ущерб на сумму около 100 млн гривен.
В 2011 году пожар в гипермаркете «Новая Линия» в Запорожье, вследствие чего компании было выплачено около 15 млн гривен.
В 2015 году произошел пожар на нефтебазе компании «БРСМ-Нафта» в г. Василькове Киевской обл. База была застрахована на минимальную сумму около 1 млн гривен, топливо же не застраховали.
Эти случаи красноречиво демонстрируют, что от риска огромных потерь (прямых – материальных и косвенных – финансовых) в переносном смысле не застрахован никто. Только тот, кто предусмотрительно застраховал объект в буквальном смысле. Практика показывает, что в большинстве случаев клиенты страхуются преимущественно от прямого ущерба – так называемого PD (Property Damage). К этому виду относится повреждение самой недвижимости и/или ее содержимого.
Но такие объекты, как торговые, торгово-развлекательные комплексы, офисные и бизнес-центры, фабрики и заводы, складские и логистические комплексы приносят прибыль не своим существованием, а функционированием. Поэтому прямой материальный ущерб, как правило, сопровождается финансовыми убытками, если объект временно не функционирует. Соответственно, если продукция не производится или не продается, арендаторы не платят аренду и прочее, наступает косвенный финансовый ущерб. При этом страхователи подчас не учитывают, что такие потери, как недополученная прибыль и постоянные расходы, возникшие вследствие убытка, стандартный PD-полис не покрывает. Для подобных случаев существует специальная опция расширения PD-полиса: страхование перерыва в деятельности, так называемый BI (Business Interruption).
Именно на основании PDBI-полиса клиент может рассчитывать на возмещение косвенного финансового ущерба, возникшего в результате страхового случая, покрываемого по секции PD. Важно учесть, что иногда возмещение по секции BI может равняться или даже превышать сумму выплаты, предусмотренную по секции PD.
По словам Александра Сауся, управляющего партнера BritMark, страхование от всех рисков, в том числе от перерва в бизнесе, дает максимальную защищенность бизнеса. Именно поэтому крупные корпоративные страхователи в Украине все чаще выбирают надежное страховое покрытие, а не низкую цену полиса.
Для наглядности вышесказанного приводим инфографику с примерами страховых случаев.
