Ті, хто займається бізнесом давно, пам’ятають часи, коли знайти кошти на створення чи розвиток бізнесу було досить просто. За потенційними позичальниками кредитні менеджери банків ганялися самі. Але багато представників навіть малого та середнього бізнесу (МСБ) воліли розвиватися на власні кошти, яких вистачало, пише The page.
В умовах війни ситуація розгорнулася на 180 градусів: бізнес, що працює, часто не приносить або майже не приносить прибутку, а банки вважають за краще заробляти не на кредитах (для видачі яких банки, власне, і потрібні економіці), а на ОВДП чи депозитних сертифікатах НБУ.
Тож де МСБ зараз може знайти потрібні йому кошти? Хрестоматійна порада «продати щось непотрібне» вже не працює. Якщо непотрібне й було, його, найімовірніше, уже продали.
Залишаються стандартні варіанти:
- кошти власників бізнесу;
- продаж частини статутного капіталу;
- банківські кредити;
- кредити фінансових компаній;
- пільгові кредити в межах держпрограм;
- гранти від держави.
Перші два з них очевидні, і ми їх зараз не розглядатимемо.
Умови банківського кредитування для бізнесу в листопаді 2022 року
Частка кредитів, що не працюють (NPL), у всіх банках станом на 1 жовтня становила 33,6% проти 30,8% на 1 вересня. Обсяг кредитів, що не працюють, у вересні зріс на 30,4 млрд грн, у третьому кварталі — на 59,6 млрд грн.
На цьому тлі, судячи з даних НБУ, кредитування МСБ таки триває, але в невеликих обсягах
Статистика банківського кредитування для бізнесу з 2020 року до жовтня 2022-го
НБУ щокварталу опитує банки щодо умов кредитування. Ключові висновки опитування за IV квартал щодо кредитів для бізнесу такі:
- у ІІІ кварталі зафіксовано стримане поновлення попиту на корпоративні кредити;
- кредитні стандарти посилювалися третій квартал поспіль. У ІV кварталі очікується збереження цієї тенденції;
- рівень схвалення заявок на кредити стабільно скорочується з 24 лютого;
- загалом банки оцінюють боргове навантаження клієнтів як середнє;
- банки повідомили про зростання всіх видів ризиків, очікується, що вони зростатимуть протягом ІV кварталу;
- у наступні 12 місяців банки очікують на незначне зростання обсягу корпоративного портфеля.
Динаміка схвалення кредитних заявок з 2022 року до третього кварталу 2022-го. Інфографіка: НБУ
Приклад. На сайті одного з банків з іноземним капіталом є пропозиція мікрокредиту для ФОП. Обіцяють видати за 1 день кредит без застави до 162 тис. грн на строк до 3-х років.
Реальна ставка: на 1 рік – 101,7% річних, на 3 роки – 94,2%. Плюс обов’язкове страхування життя позичальника – 8% суми кредиту.
Зазначимо, що, крім стандартних кредитів, у банків можуть бути й інші фінансові інструменти. Наприклад, кредит під заставу депозиту. Зараз цей продукт привабливий для банку, але навряд чи в багатьох МСБ є депозити.
Також бувають цільові кредити за програмами на придбання техніки, транспорту, для рішень у сфері енергоефективності тощо. Є кредитні програми, кошти на які виділили міжнародні фінансові організації.
Ще один варіант – овердрафт в банку обслуговування. Він може бути без забезпечення, а максимальні ліміти досягати 150% розрахункових оборотів.
Кредити для МСБ від фінансових компаній
На ринку є чимало фінансових компаній, які кредитують МСБ (на основі ліцензії НБУ). Їхні підходи до фінансування значно відрізняються від банківських.
Головні відмінності кредитування у фінансових компаніях від банківського такі:
- значно вищі ставки;
- висока швидкість ухвалення рішення (від одного до трьох днів) та зручність отримання коштів;
- лояльність до забезпечення або його повна відсутність у вигляді активів. Часто достатньо поруки власника бізнесу.
Сайти таких компаній легко знайти в інтернеті, а деякі спеціалізовані фінансові сайти збирають інформацію про фінансові компанії та навіть рейтингують їхні пропозиції.
Приклади. На сайті однієї з фінансових компаній зазначено, що їхньою програмою можуть скористатися юридичні особи та ФОП, які здійснюють безперервну діяльність понад 12 місяців.
Типи фінансування: кредитна лінія, кредит зі щомісячним погашенням, кредит із відтермінуванням платежу.
Сума фінансування – до 2 млн грн без застави на строк до 48 місяців. Строк ухвалення рішення – 4 години.
Величину ставки за кредитом можна дізнатися, якщо розпочати обговорення своєї заявки.
На сайті іншої компанії є кредитний калькулятор. Згідно з ним, можна отримати до 150 тис. грн на строк до 16 тижнів із погашенням рівними частинами раз на два тижні.
За таких умов ефективна ставка становить 12137,46% річних, тож повернути потрібно 315 тис. грн. Застава та поручителі не потрібні.
Пільгові кредити в рамках держпрограм: «Доступні кредити 5-7-9%»
Минулого тижня підприємці отримали кредити за урядовою програмою «Доступні кредити 5-7-9%» на 2,8 млрд грн. З початку дії програми (лютий 2020 року) видано 49,4 тис. кредитів на 149 млрд грн.
Найбільше взяли антикризових кредитів – на 60,5 млрд грн і рефінансування старих кредитів – на 28,8 млрд грн. Крім того, на антивоєнні цілі було видано 24,4 млрд грн, на інвестиційні цілі – 11 млрд грн. Аграрії отримали 23,6 млрд грн на підтримку своєї діяльності, торгові компанії взяли 1 млрд грн для поповнення оборотних коштів.
Найчастіше кредитуються підприємства, що працюють у сфері сільського господарства (52%), торгівлі та виробництва (24%), промислового перероблення (14%).
Нині в програмі беруть участь 44 банки, найбільшу кількість кредитів видали Приватбанк (20,6 тис.), Ощадбанк (7,2 тис.) і «Райффайзен банк Аваль» (4,5 тис.).
Нагадаємо, що програма «Доступні кредити 5-7-9%» дає змогу залучити до 60 млн грн під 0% на період дії воєнного стану плюс 1 місяць після нього. Для роздрібних торгових мереж доступні кредитні кошти в розмірі до 1 млрд грн під 5% річних.
Нещодавно уряд розширив цю програму на підприємства, зруйновані внаслідок бойових дій. Підприємці можуть отримати кредит під 9% на строк до 5 років на суму до 60 млн грн.
Гранти від держави для підтримки бізнесу: «єРобота» та «Власна справа»
Нині діє проєкт надання безповоротних грантів «єРобота». Уряд 1 листопада виділив новий транш – 381 млн грн – для надання грантів підприємствам переробних галузей.
Цього разу гранти отримають 63 заявники: 55 юридичних осіб, 7 ФОП і одна фізособа, яка хоче розпочати підприємницьку діяльність із перероблення зношених автомобільних шин.
Раніше, 28 жовтня, уряд виділив 320 млн грн на гранти для переробних і агропідприємств.
207 переможців восьмої хвилі програми «Власна справа» отримають мікрогранти на початок і розвиток бізнесу на загальну суму 48,4 млн грн. З-поміж переможців восьмої хвилі 51 особа планує розпочати чи розвивати проєкти у сфері оптової та роздрібної торгівлі, 51 – у переробній промисловості, 29 – у сфері тимчасового розміщення.
Нагадаємо, проєкт «єРобота» включає 6 грантових програм, спрямованих на стимулювання підприємницької діяльності. Це програми мікрогрантів на відкриття чи розвиток власного бізнесу, створення та розвиток переробних підприємств, закладення садів і виноградарство, створення тепличного господарства, підтримку IT-стартапів і старт в IT-сфері.
Приймання заявок на всі програми триває. Подання заявки здійснюється через портал «Дія».
Статистика видачі мікрогрантів для бізнесу у 2022 році