AN7_5201Подчас одним из ключевых, а порой  – единственным активом операторов розничных сетей являются товарные запасы. Именно на них строится бизнес таких компаний, поэтому потеря этого актива сопоставима с разорением. В этой связи не удивительно, что многие ведущие игроки украинского рынка уже успели оценить незаменимость страховки, используя эту «подушку безопасности» из года в год и подавая положительный пример ответственного отношения к бизнесу другим операторам отрасли.

Постоянно сталкиваясь в своей практике с вопросом подбора оптимального страхового покрытия для товарных запасов в магазинах и на складах, хотелось бы обратить внимание на несколько важных моментов. Именно от этих нюансов уже на этапе согласования договора зависит положительное решение о незамедлительной выплате возмещения при наступлении страховых случаев.

Вот первостепенные параметры договора, которые не должны ускользнуть от вашего внимания: правильные наименование застрахованного имущества, оптимальный размер страховой суммы, выбор франшизы и, разумеется, точно обозначенное местоположение магазинов или складов.  Казалось бы, это очевидные вещи, но именно на них можно «дорого» обжечься, прописав не полный ассортимент категорий представленных товаров, допустив небольшую ошибку в адресе или же вовсе упустив какую-то локацию из покрытия.

Отдельно стоит остановиться на подходе к определению страховой суммы и выборе размера франшизы. Нормальной практикой является ситуация, когда страховая сумма равна среднегодовой стоимости товарных запасов по каждому адресу, с поправкой на 10-20% безболезненного колебания на протяжении действия договора, что прописано в отдельном пункте полиса. Если же перед большими праздниками запасы магазинов пополняются на значительно большую сумму, то недострахования можно избежать, вовремя подписав дополнительное соглашение об увеличении страховой суммы на срок сезонных месяцев. Можно отметить, что наиболее скрупулёзные страхователи готовы идти даже на подписание ежемесячных дополнительных соглашений к договору, в котором прописывается наиболее точная сумма товара на грядущий месяц. Этот вариант – самый надежный с точки зрения полноты покрытия, хотя из-за значительной трудоемкости администрирования процесса такие случаи – единичны на рынке.

Что касается франшизы, то важно предусмотреть ее «рабочий» вариант, исключив ситуацию, когда уничтожение страхуемых товаров в целом магазине оказывается подфраншизным убытком. В идеале, франшиза указывается в договоре либо в абсолютной величине, разумной по отношению к стоимости товаров по каждому отдельному адресу, либо же устанавливается процентная привязка к страховой сумме по местоположению.

В этом контексте нельзя не сделать оговорку о товарах в обороте, которые находятся в залоге банка. Очень часто договор залога содержит поименный список заложенных товарных позиций, который, тем не менее, ни в коем случае не должен быть приложением к договору страхования.  Поскольку номенклатура товаров неминуемо изменится полностью или частично еще до того, как будет подписан договор страхования, не говоря уже о более длительной перспективе. В подобных случаях, как правило, можно сойтись  с банком на указании приемлемой для него страховой суммы в договоре, наряду с соответствующими реквизитами договоров кредита и залога.

Второй вид опасностей кроется в неправильном наборе рисков и отсутствии правок критичных пунктов договора страхования. Так, например, застрахованный риск ошибочного включения системы автоматического водяного пожаротушения не поможет, если полисом застрахована бытовая техника, а по факту в магазине сработала система автоматического порошкового пожаротушения. Некоторые страховщики в рамках конкретных рисков любят устанавливать требования касательно минимального расстояния от пола, на котором должны храниться товары. Важно не потерять этот пункт из внимания в процессе согласования договора. Отдельный вопрос — это товарные запасы, нуждающиеся в соблюдении температурного режима. Для них договор страхования стоит читать с особым пристрастием, чтобы получить гарантированное возмещение в случае убытка.

В заключении хотелось бы повторить прописную истину: получение выплаты начинается в момент заключения договора. Чем больше информации будет предоставлено вашему страховому партнеру для оценки рисков, характерных для компании, тем более надежно вы будете защищены от возможных убытков в будущем.

Автор: Елена Дзюба, специалист отдела имущественного страхования BritMark

Print
Мнение авторов и содержание материалов могут не совпадать с мнением редакции Ua-Retail.com.